O Que É o Empréstimo Consignado
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento, benefício do INSS ou soldo militar. Esse desconto automático reduz o risco de inadimplência para o banco, o que resulta nas menores taxas de juros do mercado de crédito pessoal.
Em termos práticos, você solicita um valor, o banco deposita na sua conta e as parcelas passam a ser descontadas automaticamente do seu salário ou benefício. Você nem precisa se preocupar com boletos ou transferências — tudo acontece na folha.
Por oferecer taxas significativamente menores que outras modalidades, o consignado é a primeira opção para quem precisa de crédito e se enquadra nos requisitos. Compare as taxas no nosso guia completo de empréstimo pessoal para entender a diferença.
Quem Pode Contratar o Consignado
O empréstimo consignado não é para todos. Você precisa se enquadrar em uma destas categorias:
Aposentados e Pensionistas do INSS
O maior público do consignado no Brasil. Mais de 35 milhões de aposentados e pensionistas têm acesso a essa modalidade, com taxas regulamentadas pelo governo.
Servidores Públicos (Federal, Estadual, Municipal)
Servidores ativos e inativos de todas as esferas do governo têm acesso ao consignado com condições especiais, geralmente as melhores do mercado.
Trabalhadores CLT
Empresas conveniadas com bancos podem oferecer consignado aos funcionários. A empresa precisa ter convênio ativo — consulte o RH da sua empresa.
Militares das Forças Armadas
Membros das Forças Armadas (Exército, Marinha, Aeronáutica) têm acesso ao consignado com taxas competitivas.
Taxas de Juros do Consignado em 2026
As taxas do consignado são regulamentadas para beneficiários do INSS e variam conforme a categoria:
| Categoria | Taxa Máxima Mensal | Taxa Máxima Anual | Prazo Máximo |
|---|---|---|---|
| INSS (aposentados/pensionistas) | 1,66% | 21,8% | 84 meses |
| INSS (cartão consignado) | 2,14% | 29% | — |
| Servidores federais | 1,30% a 1,80% | 16,8% a 23,9% | 96 meses |
| CLT (varia por convênio) | 1,50% a 2,50% | 19,6% a 34,5% | 48 meses |
| Militares | 1,20% a 1,70% | 15,4% a 22,4% | 96 meses |
Atenção: essas são as taxas máximas. Na prática, bancos competem entre si e é possível encontrar taxas abaixo do teto, especialmente para quem já é correntista.
Onde Encontrar as Menores Taxas
| Banco | Taxa Mensal (INSS) | Diferencial |
|---|---|---|
| Banco do Brasil | 1,45% | Atendimento em agências |
| Caixa Econômica | 1,49% | Rede ampla de agências |
| BMG | 1,59% | Forte em consignado |
| Itaú | 1,55% | Portabilidade com bônus |
| Bradesco | 1,52% | Correntistas têm vantagem |
| Banco Pan | 1,60% | Aprovação rápida |
| Safra | 1,48% | Boas taxas para servidores |
| C6 Consig | 1,50% | 100% digital |
Margem Consignável: Quanto Você Pode Comprometer
A margem consignável é o percentual máximo do seu salário ou benefício que pode ser comprometido com parcelas do consignado:
- 35% do salário/benefício para empréstimos consignados tradicionais
- 5% adicional para o cartão de crédito consignado
- Total: 40% de comprometimento máximo
Como Calcular Sua Margem
Se você recebe R$ 3.000 de aposentadoria:
- Margem para empréstimo: R$ 3.000 × 35% = R$ 1.050/mês
- Margem para cartão: R$ 3.000 × 5% = R$ 150/mês
- Total disponível: R$ 1.200/mês
Se já tem um consignado com parcela de R$ 500, sua margem livre é R$ 550 para novos empréstimos.
Como Consultar Sua Margem
- INSS: pelo app ou site Meu INSS (meu.inss.gov.br), menu "Empréstimo Consignado"
- Servidores federais: pelo SIAPEnet (siapenet.gov.br)
- CLT: junto ao RH da empresa ou diretamente no banco
Simulação Prática: Quanto Você Pode Pegar
Vamos simular para um aposentado do INSS com benefício de R$ 3.000 e margem livre de R$ 1.050:
| Parcela | Prazo | Taxa Mensal | Valor do Empréstimo |
|---|---|---|---|
| R$ 500 | 84 meses | 1,50% | R$ 27.800 |
| R$ 700 | 84 meses | 1,50% | R$ 38.900 |
| R$ 1.050 | 84 meses | 1,50% | R$ 58.350 |
| R$ 500 | 48 meses | 1,50% | R$ 18.400 |
| R$ 700 | 48 meses | 1,50% | R$ 25.760 |
Perceba: usando toda a margem de R$ 1.050 em 84 meses, é possível obter quase R$ 60.000 de crédito com as menores taxas do mercado.
Portabilidade do Consignado
Se você já tem um consignado e encontrou taxas menores em outro banco, pode fazer a portabilidade. O processo é simples:
- Solicite a portabilidade no novo banco
- O novo banco contata o banco atual para obter o saldo devedor
- Compare as condições — a nova taxa deve ser menor
- Assine o contrato com o novo banco
- O novo banco quita sua dívida com o antigo e assume as parcelas
A portabilidade é um direito garantido pelo Banco Central. O banco antigo tem até 5 dias úteis para enviar as informações ao novo banco.
Dica: ao fazer portabilidade, você também pode refinanciar — ou seja, pegar dinheiro novo além do saldo devedor, usando a margem que se libera com a redução da taxa.
Consignado vs. Outras Modalidades de Crédito
Para mostrar o quanto o consignado é vantajoso, veja a comparação para um empréstimo de R$ 10.000 em 36 meses:
| Modalidade | Taxa Mensal | Parcela | Total Pago | Juros Pagos |
|---|---|---|---|---|
| Consignado | 1,50% | R$ 364 | R$ 13.104 | R$ 3.104 |
| Pessoal comum | 3,50% | R$ 435 | R$ 15.660 | R$ 5.660 |
| Cartão de crédito (rotativo) | 14% | — | > R$ 30.000 | > R$ 20.000 |
| Cheque especial | 8% | — | > R$ 25.000 | > R$ 15.000 |
A economia do consignado sobre o crédito pessoal comum é de R$ 2.556 em juros — mais de 25% do valor emprestado. Se está avaliando outras modalidades, confira também se a antecipação do FGTS vale a pena no seu caso.
Cuidados ao Contratar o Consignado
Apesar de ser a modalidade mais segura, há armadilhas:
Golpes Direcionados a Aposentados
Infelizmente, aposentados são alvos frequentes de golpistas que se passam por funcionários do INSS ou bancos. Regras de ouro:
- Nunca forneça dados pessoais por telefone ou WhatsApp
- Nunca pague taxa antecipada para liberar empréstimo
- Desconfie de ofertas boas demais — taxas abaixo de 1% ao mês não existem no consignado
- Contrate apenas em canais oficiais — agência, app do banco ou site oficial
Comprometimento Excessivo da Renda
Usar toda a margem de 35% significa comprometer mais de um terço do seu benefício por anos. Antes de contratar o máximo, avalie se consegue viver com os 65% restantes. Imprevistos acontecem.
Seguros Desnecessários
Bancos frequentemente oferecem seguros prestamista junto com o consignado. Eles são opcionais — avalie se realmente precisa antes de aceitar, pois encarecem o custo total.
Passo a Passo Para Contratar
- Verifique sua margem — consulte pelo Meu INSS, SIAPEnet ou RH
- Compare taxas em pelo menos 3 bancos diferentes
- Simule valores e prazos — use os simuladores dos apps
- Leia o contrato — verifique o CET, não apenas a taxa
- Assine digitalmente (a maioria dos bancos já permite)
- Dinheiro na conta — geralmente em 24 a 72 horas
Para CLT: confirme que sua empresa tem convênio ativo com o banco escolhido. Sem convênio, não há consignado.
Perguntas Frequentes
Negativado pode fazer empréstimo consignado?
Sim. O empréstimo consignado é uma das poucas modalidades que não exige nome limpo para contratação. Como as parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício, o risco para o banco é mínimo e a análise de crédito é mais flexível. Confira mais opções no nosso guia sobre crédito para negativado.
Qual o prazo máximo do empréstimo consignado?
Para beneficiários do INSS, o prazo máximo é de 84 meses (7 anos). Para servidores públicos federais e militares, pode chegar a 96 meses (8 anos). Para CLT, geralmente é de 48 meses, dependendo do convênio entre empresa e banco.
Posso quitar o consignado antecipadamente?
Sim, é seu direito. O banco deve oferecer desconto proporcional dos juros restantes. Para solicitar, entre em contato com o banco e peça o boleto de quitação antecipada. O desconto é calculado automaticamente.
O que acontece se eu me demitir ou me aposentar durante o consignado CLT?
Se você sair da empresa, as parcelas deixam de ser descontadas da folha. O banco entrará em contato para renegociar o pagamento via boleto. As taxas podem ser mantidas, mas você perde a conveniência do desconto automático. Em caso de demissão sem justa causa, parte das verbas rescisórias pode ser usada para quitar o saldo.
Quantos empréstimos consignados posso ter ao mesmo tempo?
Não há limite de contratos, desde que as parcelas somadas não ultrapassem os 35% da margem consignável. Você pode ter empréstimos em bancos diferentes, contanto que a margem total seja respeitada.
